ЦБ ужесточает требования по ипотеке для закредитованных заемщиков

Банк России повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы ограничить риски закредитованности граждан.

ЦБ отмечает: в ипотечном кредитовании наблюдается существенное ухудшение стандартов кредитования на фоне быстрого роста. За два года доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, выросла почти в два раза и составила 47% в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) достигли 50% от всех ипотечных выдач.

Широкое использование льготных программ, которые действуют только в отношении нового жилья, привело к значительному росту цен на первичном рынке и отрыву их от вторичного рынка (разница в среднем по стране достигла 42%). Если заемщику потребуется продать заложенное жилье, его цена окажется существенно ниже, чем при покупке, и может не покрыть величину долга заемщика в случае низкого ПВ.

С 1 октября 2023 года Банк России существенно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с низким ПВ и высоким ПДН. Также с 20 сентября 2023 года первоначальный взнос по государственным ипотечным программам вырос с 15 до 20%. Это привело к тому, что доля кредитов с ПВ до 20% значительно сократилась: с 50% в III квартале до 15% в октябре — ноябре 2023 года. Однако доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, остается высокой — около 50%. Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков.

Также в сентябре правительство пересмотрело параметры основных программ льготной ипотеки, ужесточив критерии: минимальный первоначальный взнос по ней был повышен с 15 до 20%. В декабре изменения затронули в основном льготную ипотеку на новостройки, которая выдается по ставке до 8%: минимальный первоначальный взнос по программе был повышен до 30%, а максимальная сумма кредита снижена до 6 млн руб. для всех регионов. Ранее в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области этот параметр был вдвое больше — 12 млн руб.