«Известия»: банки столкнулись с двойным оформлением льготных ипотек на одного человека

Банки столкнулись с оформлением двух и более льготных ипотек на одного человека, хотя с 2023 года получить такую ссуду разрешается лишь один раз. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на источники на финансовом рынке.

Как отмечает газета, согласно постановлению правительства №2485, которое вступило в силу с 6 января 2023 года, заемщик не может оформить более одной ипотеки на новостройки под 8%. При этом если клиент на момент подписания договора уже имел выданный заем с такими условиями, возмещение недополученных доходов за разницу рыночной и льготной ставки получит только один банк: тот, в котором кредит изначально был оформлен.

Однако с начала 2023 года кредитные организации столкнулись с успешными попытками недобросовестных заемщиков оформить льготную ипотеку сразу в нескольких кредитных организациях. Как говорят в «ДОМ.РФ», схема не носила массовый характер, но ряд подобных кейсов был выявлен.

В системно значимом банке «Известиям» сообщили, что, вероятно, каждый из топ-10 игроков ипотечного рынка хотя бы раз столкнулся с подобной ситуацией. Источник пояснил, что иметь в портфеле льготный кредит со ставкой 8% при ключевой в 13% это очень дорого. По его словам, если банки не получают за них возмещение, они не только теряют прибыль, но и получают убыток в 5% от суммы займа.

Еще один собеседник на финансовом рынке сообщил изданию, что кредитные организации часто сталкивались с подобной ситуацией. По его словам, наличие у человека второго льготного кредита может выясниться не сразу, а лишь на этапе сдачи отчетности.

Большинство сталкивались с такими ситуациями. Схема банкам известна, но полностью исключить такие ситуации без ухудшения клиентского сервиса в настоящее время невозможно.

Гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости ООО «Флип» Евгений Шавнев отметил, что россияне действительно предпринимают попытки повторно получить льготную ипотеку. Однако, по его словам, такие случаи можно назвать исключением.

Источник «Известий» из системно-значимой организации сообщил, что недобросовестные заемщики, которым удалось оформить больше одной льготной ипотеки, пользовались уязвимостью банков во взаимодействии с бюро кредитных историй. Информация о новых оформленных кредитах поступает туда в среднем в течение трех дней. Если клиент успеет получить одобрение на заем в другой организации, на него будет оформлено сразу два кредита с господдержкой.

В России есть три крупнейших БКИ, у них всех разный формат взаимодействия с банками. По сути это утраивает расходы на поддержание данных в актуальном состоянии.

Собеседник из банковской сферы уточнил, что дело не только во временном лаге. Часто кредитные организации определяют, какой тип ипотеки оформлен на заемщика, по годовому проценту кредита. Но такие проверки не дают стопроцентного результата, ведь застройщики также активно используют субсидирование ставки.

Директор по риск-методологии и дата-аналитики Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов говорит, что четкие признаки льготных ипотек добавлены в состав кредитных историй только с 1 октября 2023 года и статистики по этому показателю пока нет. По его словам, изменения, которые вступили в силу только в этом месяце, актуальны для всех БКИ.

В «ДОМ.РФ» отметили, что с 9 сентября 2023 года постановление правительства №1474 дало кредиторам право повышать ставки по льготной ипотеке до рыночного уровня, если заемщик уже оформлял ее в другом банке. Такая возможность введена по аналогии с «Дальневосточной ипотекой» и «IT-ипотекой».

То есть проблема по сути решена: кредитным организациям дали механизм, с помощью которого они могут защититься. Но закон не имеет обратной силы, поэтому по ранее оформленным займам банки получить возмещение всё еще не могут.

Старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова говорит, что проблема временного лага во взаимодействии банков с бюро существует давно. Раньше передача информации занимала около двух недель, из-за этого заемщики могли успеть взять на себя долговую нагрузку намного выше допустимой. Эксперт считает, что в идеале весь процесс должен происходить онлайн.

Собеседник газеты на банковском рынке отметил, что сейчас судебной практики по решению проблем с двойным оформлением льготной ипотеки нет. Он добавил: его кредитная организация пока пытается разобраться с ситуацией во внесудебном порядке, однако заемщики отказываются от изменения условий. В таком случае у кредитора остается вариант вынести клиенту требование о досрочном погашении займа, но не факт, что тот может это сделать.

Партнер коллегии адвокатов Pen&Paper Станислав Данилов пояснил, что банки имеют право потребовать признания договоров недействительными, если удастся выявить злоупотребление правом со стороны заемщика. По его словам, кредитные организации могут доказать, что были введены в заблуждение. Особенно ценны в подобных исках документы, которые злоумышленник подписывал при оформлении ипотеки.

Вице-президент АБР Алексей Войлуков заключает: несмотря на то что использование схемы в будущем пресечено, для банков всегда останется актуальным снижение рисков. По его словам, вероятность неполучения возмещений из бюджета до сих пор есть по всем льготным ипотечным программам. Например, если человек перестал соответствовать их условиям.