«Известия»: россиянам улучшат условия погашения просроченных ссуд

В России решили улучшить условия погашения просроченных кредитов для граждан. Об этом пишут «Известия». По данным газеты, планируется изменить очередность списания различных платежей по ссуде, если заемщик вносит недостаточный объем средств, например меньше установленной ежемесячной суммы. Сейчас действует такая последовательность: сначала внесенные деньги идут на погашение задолженности по процентам и основному долгу, затем неустоек банку и только потом процентов и основного долга.

Как отмечает издание, сложность может возникнуть, например, в случае снижения дохода заемщика. Если вносится сумма меньше необходимой, то ее будет хватать только на оплату штрафов и процентов за пользование деньгами, а размер основного долга не будет сокращаться. По данным газеты, об этом сказано в пояснении к поправкам к законопроекту, который вносит изменения в закон о потребительском кредите. Сейчас законопроект готовится ко второму чтению.

Поправки подготовлены Минюстом совместно с Минэком, Минфином и ЦБ. Их 11 сентября одобрила правительственная комиссия по законопроектной деятельности, о ее решении «Известиям» сообщили участники заседания. Источник «Известий» в правительстве подтвердил, что в кабмине согласовали описанные поправки.

Документ предусматривает иной порядок погашения платежей по ссуде. Предлагается сначала оплачивать задолженность, затем проценты, основной долг и только потом штрафы финорганизации. В пресс-службе Минюста «Известиям» пояснили, что это изменение позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре.

По предложению ЦБ в поправки включили и другое важное изменение. Банкам запретят существенно менять ставку по ипотеке, если заемщик отказывается от покупки страховки или расторгает договор впоследствии. Эту информацию тоже подтвердил Минюст.

В пресс-службе ЦБ отметили, что Банк России концептуально поддерживает законопроект, потому что выступает за регулирование, которое снижает долговую нагрузку заемщика и облегчает ему возможность исполнения обязательств в сложных жизненных ситуациях.

Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев подчеркнул, что проект устанавливает более благоприятную для клиента очередность погашения платежей. По его словам, новые правила позволят заемщику по возможности быстрее закрыть кредит и не допустить закабаления, когда человеку пришлось бы бесконечно выплачивать только проценты и штрафы. Эксперт отметил, что целью предлагаемых мер является защита граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Преподаватель кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Ходжа Кава согласен с тем, что в нынешней экономической ситуации инициатива выглядит здравой. Он пояснил, что предложенная очередность платежей позволит уменьшать основную часть кредита, от которой в дальнейшем и образуются неустойки, только увеличивающие финансовую нагрузку заемщика.

Председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев, в свою очередь, отмечает, что расходы банков и МФО на перестройку ИТ-систем и переналадку процессов будут колоссальными. При этом, по его мнению, положительный эффект от изменений для граждан будет не столь значительным.

Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский говорит, что принимаемые сейчас законопроекты существенно облегчают последствия нарушения графика платежей для должников. По его словам, для финорганизаций такие изменения не кажутся позитивными, потому что плата за пользование кредита сверх установленного срока будет ложиться на банк. С учетом инфляции перенос погашения штрафов на более поздний срок поможет заемщикам. Однако спикер убежден, что клиент с просроченной ссудой должен компенсировать неустойки прежде очередного срочного платежа. Сеньковский отметил также, что при внесении средств по графику пени не начисляются, поэтому очередность погашения для добросовестных потребителей не имеет значения. Он добавил, что финорганизация лояльно относится к жизненным трудностям клиентов и предлагает разные варианты реструктуризации, включая внутренние программы.

Ходжа Кава считает, что поправка о запрете существенно менять ставку по ипотеке, если потребитель отказывается от страховки, тоже имеет негативные стороны. Это увеличит риски для финансовых организаций и может привести к тому, что банки будут изначально закладывать их в стоимость кредита, а также ужесточать требования к заемщикам при одобрении ипотеки.

Евгений Сеньковский говорит, что такое изменение способно привести к удорожанию ссуды до 1,5%.

Основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский отмечает, что отказавшись от страховки, клиент экономит около 20–40 тысяч рублей в год. Однако в отсутствие полиса риски возникают у банка. Эксперт подчеркнул, что как правило, он их компенсирует за счет повышения процентной ставки, поэтому при рассмотрении этой инициативы важно найти баланс между интересами клиента и бизнеса.