Сколько стоит ипотечное рабство

На Кубани запущена новая программа — «Накопительная ипотека». Местные власти помогают семьям с невысокими доходами собирать деньги на первый взнос, а потом дают очень выгодные кредиты. Однако это всего лишь эксперимент в отдельно взятом регионе. В других местах люди стоят перед выбором — или всю жизнь провести в съемных квартирах или на десятилетия отдаться в ипотечное рабство. Корреспондент НТВ Юрий Кучинский разбирался — что лучше, и уточнял, как решают квартирный вопрос в Старом и Новом свете.

На федеральном телевидении сегодня большинство сотрудников — бывшие провинциалы. Они, конечно, самые активные и пробивные, но через одну стену пробиться труднее всего: квартира в Москве. Двое ведущих новостей НТВ на ипотечную дистанцию вышли одновременно, пять лет назад. До финиша еще обоим далеко, но сам процесс вызывает очень уж разные эмоции. Для одного — как бодрящая утренняя пробежка, для другого, скорее, каторга с гирей на ноге.

Василий Максименко взял двушку в Одинцово. Не ближний свет. Правда, если на работу очень рано или с работы очень поздно, можно служебную машину вызвать. С ипотекой на свое авто рассчитывать пока что сложно. Ипотечная жизнь телеведущего порой вообще напоминала истинно спартанскую. В кризис, когда курс доллара зашкалил, молодая семья научилась жить на 300 рублей в день.

Василий Максименко, ведущий НТВ: «Я научился очень бюджетно готовить. Я могу сварить потрясающий суп за копейки. Я впервые в жизни взял в руки плитку, я положил ее в ванной, чем невероятно горжусь!»

Роман Мамонов осел поближе к Останкино, на Шереметьевской. По крайней мере, проблема с машиной вроде отпадает. Правда, въехать в квартиру получилось не сразу. Целый год денег не хватало на элементарную замену сантехники. Теперь, когда, кажется, своя квартира и можно обустраиваться, его еще терзают мысли — а зачем? За те же деньги, что уходят каждый месяц в банк, можно снимать отдельную квартиру в центре и ни о чем не думать.

Роман Мамонов, ведущий НТВ: «Когда ты снимаешь квартиру — отдал ты эти деньги и отдал. Ну вот хлеб ты покупаешь. Переехал и все. В случае с ипотекой ты не можешь сделать ничего. Болеешь ты, не болеешь, работа есть у тебя или нет, ты приходишь в банк. Ты должен отдать эти деньги, ты не можешь приехать в квартиру поменьше или в другом районе».

Вдобавок к двум работам (когда была одна уж сильно приходилось экономить) — множество проблем. Квартира она вроде бы своя, но только вроде бы. Без разрешения банка ее не сдать и не продать, здесь даже родственника зарегистрировать нельзя, не испросив соизволенья кредиторов. Вот и выходит, что гиря на ноге, и никуда не убежишь.

Роман Мамонов: «Я сейчас в любом случае не могу распорядиться этой квартирой. Окей, я захочу переехать в другой город. Мне надо будет заново пройти все эти круги ада. Мне надо будет заново собрать все справки. Мне надо будет найти покупателя, который согласится купить квартиру, которая заложена в банке».

Ярослав Кабаков, эксперт инвестиционного холдинга: «90% населения не могут себе позволить данную услугу. И связано это в первую очередь, конечно же, с достаточно высокими ставками. Достаток семьи должен быть не ниже 60–70 тысяч рублей ежемесячно, без детей, без долговых обязательств. Соответственно вы сами понимаете, что это очень резко снижает круг потребителей».

Столицу часто называют «нерезиновой», вот только цены здесь растягиваются как угодно. Если нечего продать в другом городе, если не получить хорошее наследство — в общем, просто не набрать на первый взнос, ипотека даже при максимальном сроке выплаты превращается в фарс.

Юрий Кучинский: «Дожив до 35, решился я купить однушку в Бирюлево. Не большую, не новую и не у метро. То есть, всего-то за 4 миллиона. При средней ставке 12% и максимально долгом сроке, как нам подсказывает ипотечный калькулятор, в ближайшие 30 лет мне предстоит платить по 40 с лишним тысяч в месяц. Наверное, в чем-то себе отказывать, наверное, ездить на маршрутках. Чтобы в итоге, к пенсии, стать счастливым обладателем собственной квартиры в Москве. Переплатив банку каких-то миллионов 10. В жизни, кажется, останется один вопрос: куда в этой старой однушке распихать детей и внуков?»

В регионах ставки те же, но цены на квартиры заметно ниже. Но даже там ипотека, чтобы хоть как-то заработать, должна из чистого бизнеса превратиться в социальную программу. Корреспондент НТВ Сергей Пикулин в Краснодаре нашел людей, которые в свое ипотечное будущее, кажется, могут смотреть с оптимизмом.

Накопительная или, как на Кубани ее называют, народная ипотека — это когда на собственную квартиру ты копишь не сам, откладывая деньги на депозит в банке или в банку, дома на полке, а вместе с государством. Это уникальная для страны программа.

На специально открытый, персональный счет любой житель Краснодарского края перечисляет от трех до 10 тысяч рублей в месяц в течении года или шести лет на выбор. К полученной сумме каждый год из местного бюджета добавляется еще 36 тысяч рублей. По истечению установленного времени полученная сумма вносится как первоначальный взнос. И последующая ипотека предоставляется всего под 6% годовых. Марианна и Дмитрий Петренко одними из первых решили накопить на новое жилье вместе с государством. По их словам, обычную ипотеку на зарплату врача не потянуть, к тому же в планах — второй ребенок. А впятером в старой хрущевке на 46 метрах тесновато. Сели посчитали: за три года по новой программе семья накопит первый взнос. Рождение второго ребенка гарантирует материнский капитал который тоже можно потратить на жилье и 6% годовых это приемлемая переплата.

Народная ипотека, конечно, не может полностью решить жилищную проблему на Кубани, но для сравнения сейчас обычную ипотеку здесь могут позволить себе только 3% населения. Новая программа поможет приобрести жилье уже 20%. Существенный рост, хоть и в масштабе одного региона.

Вот этот бы опыт распространить на все регионы, но только бюджетные возможности у всех разные. А без государственных доплат ипотечную машину, похоже, не запустишь. Так что откуда деньги на квартиру взять — сегодня не просто частный, а государственный вопрос.

Андрей Макаров, депутат Госдумы: «Мне кажется вот здесь возможности использования денег пенсионного фонда, повторяю, „молчунов“ накопительной части. Они тоже реально очень велики».

Традиция западного капитализма длиннее нашей. И там, где люди веками привыкали жить в свободном плавании, без государственного спасательного круга, доплаты молодым семьям или матерям скорее вызовут удивление. Сами ведь решили жениться и рожать — сами и разбирайтесь. Корреспондент НТВ Антон Вольский, поработав и в США и в Англии, узнал, что мрачное слово mortgage — это по-английски ипотека, никого там не пугает.

Ипотека, что в Англии, что в США — с одной стороны сложная и запутанная процедура, с другой — самый распространенный способ приобретения жилья. Процентная ставка — от 2 до 6 процентов, в зависимости от суммы первоначального взноса. Чем больше вы накопили денег, тем меньше ставка. Срок погашения как правило 30 лет, может быть и больше. Но именно поэтому часто люди предпочитают снимать жилье, потому что выплачивать ежемесячно кредит оказывается дороже и не всем по карману.

Пожалуй, главное отличие стран с победившим капитализмом — минимальное вмешательство государства в процесс приобретения жилья. Ни в Англии, ни в США нет программ поощрения молодой семьи или материнского капитала, хотя банки предоставляют льготные условия тем, кто приобретает жилье по кредиту в первый раз. Впрочем, количество покупающих недвижимость для того, чтобы сдавать, все равно растет. И в Англии по этому поводу уже начинают переживать, особенно на фоне кризиса евро, что почти наверняка повлечет рост ставок по ипотечным кредитам.

Вместе с тем очевидно, что жилье для жителей США или Англии более доступно, что в аренду, что для приобретения. Это связано прежде всего с более стабильными и высокими доходами населения по сравнению с Россией и, разумеется, менее высокими кредитными ставками.

Игорь Полетаев, экономический обозреватель НТВ: «Ставка по ипотеке формируется, исходя из нескольких факторов. Первый — ставка рефинансирования Центробанка (то есть тот процент, под который ЦБ дает деньги взаймы банкам). В Британии это 0,5%, в Штатах — от нуля до 0,25 процента. У нас — 8,25 процента. При этом банкам, которые выдают ипотеку, надо самим заработать. Плюс — операционные расходы — зарплата сотрудникам, налоги и так далее. А ведь еще есть инфляция. Мы в этом году, по словам президента Медведева, хоть и выходим на самый низкий ее уровень — 7%, но в Британии — 5%, а в Штатах — два. Ну, и добавляем еще риски невозвратов — то есть каждый, кто берет ипотеку, платит дополнительно за тех, кто по статистике, сойдет с дистанции и не сможет выплачивать банку ссуду. Вот и получается, что средняя ставка по ипотеке в России 12% годовых».

Впрочем, дешевая и доступная на Западе ипотека и породила последний финансовый кризис. Уж очень соблазнительно купить дом побольше и подороже, пока банки раздают деньги направо и налево. А потом оказалось, что ни расплатиться, ни продать. Вот он, пожалуй, единственный плюс современной ипотеки по-русски: с нашими ставками и нашими сложностями никакой финансовый пузырь не надуешь. И от нас кризис по миру уж точно не пойдет.