«Известия»: банкроты-ипотечники смогут сохранить единственное жилье

Россиянам сохранят единственное ипотечное жилье при личном банкротстве. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на проект официального отзыва правительства на соответствующий законопроект. Должнику для сохранения ипотечной недвижимости нужно будет заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга.

Мировое соглашение или план реструктуризации долгов не будут распространяться на отношения должника с иными кредиторами, в том числе первой и второй очереди, а также на иное имущество должника.

Кабмин поддерживает проект при условии доработки с учетом замечаний. Например, необходимо проработать условия заключения соглашений для обеспечения защиты интересов кредиторов, определить условия погашения долга. Как отмечает член комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Колунов, сегодня купленная в ипотеку единственная квартира никак не защищена, ее могут отобрать даже за непогашение не ипотечных кредитов.

Наличие маленьких детей или другие тяжелые жизненные обстоятельства не оказывают сдерживающего эффекта. Мера же позволит дать заемщику второй шанс и не остаться на улице.

Аналитик «Народного фронта» Павел Склянчук говорит, что если гражданин больше не может выплачивать ипотеку, заводится арбитражное дело о признании его банкротом. В таком случае банк вправе истребовать в качестве обеспечительной меры только залоговую квартиру, но не другое имущество, например автомобиль. Единственное жилье могут продать на торгах, забрать часть средств в счет погашения долга, а остаток возвращается заемщику.

В 2022 году суды признали банкротами 278 тысяч человек, в каждом десятом случае речь идет об ипотечных заемщиках. Это следует из данных Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Около 20 тысяч человек лишились единственного жилья.

По словам эксперта по финансовым сервисам Андрея Бархоты, проблема взыскания единственного залогового жилья давно обсуждается, это справедливый ответ на запрос общества.

Необходимость принятия такой меры давно назрела во многом еще и потому, что в стране не увеличивается доступность жилья. Темпы роста цен на квартиры опережают не только индексацию зарплат, но и потребительскую инфляцию.

Павел Склянчук уверен, что если размер долга по ипотеке небольшой, изъятие единственного жилья не соответствуют принципам гуманности и справедливости. А руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин считает, что мера позволит защитить граждан, которые исправно погашали ипотеку, но оказались в сложной жизненной ситуации. Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов отмечает, что инициатива призвана устранить дисбаланс, при котором экономические интересы кредиторов ставятся выше прав должников на единственное жилье. По его мнению, действующий механизм снижает доверие граждан к банковской системе.

Андрей Бархота добавляет, что для реализации меры необходимо предусмотреть компенсационный механизм для кредиторов. По его мнению, главный риск нового механизма это появление аферистов, которые будут заранее планировать свое банкротство при минимальном сроке обслуживания кредита. Поэтому следует учесть возможность опротестования самой сделки и признания ее фиктивной.

Кандидат экономических наук, советник практики по банкротству адвокатского бюро «БВМП» Дмитрий Палин констатирует, что платежи по ипотечному кредиту обычно составляют абсолютное большинство от долговой нагрузки гражданина. И если человек не смог платить и дошел до личного банкротства, то новое соглашение вряд ли что-то поменяет.

Логичнее было бы ввести страхование риска личного банкротства должника. В таком случае должно быть введение процедуры личного банкротства, по наступлении которого банк получит выплату суммы долга.

Как отмечает Дмитрий Палин, при этом стоит указать, что задолженность, перешедшая к страховой компании, не спишется ни при каких условиях, то есть заемщику его всё равно придется погасить. Это сделает ипотечные кредиты дороже, но исключит риски банков.

Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова подчеркивает, что рискуют не только кредитные организации, но и ипотечники.

Кредитные организации при наступлении банкротства могут манипулировать должником, навязывая ему невыгодные условия по реструктуризации долга в соглашении. Это тоже нужно учесть при реализации инициативы.

Руслан Сырцов отмечает, что на самом деле банки заинтересованы в сохранении работающих кредитов в большей степени, чем в продаже жилья должника, Как правило, его не получается продать по рыночной цене и приходится делать заметные скидки. Поэтому законопроект полезен не только для заемщиков.