Россияне набрали рекордный объем долгов по кредитным картам. Общий долг уже перевалил за триллион рублей. Но вместе с этим растет и объем просроченной задолженности, она тоже на историческом максимуме. Однако самое обидное в этой ситуации — оказаться должником банка не по собственной воле.
Истории Антона и Александра будто под копирку. Некоторое время назад Александр вышел под утро из бара около станции метро Маяковская, а Антон — на Маросейке. Кажется, в самом центре Москвы даже ночью людно, и камеры простреливают каждый квадратный сантиметр.
Антон: «Забрел в один из дворов прогуляться, получил удар по голове сзади, один — в лицо, потерял сознание. Так и попал телефон в руки злоумышленников. Они зашли в приложение. Они переставили мою карту в свой аппарат и продолжали действия в приложении».
Случайная ли он жертва? Или его заприметили еще в баре? Но мошенники работают по такой схеме явно не в первый раз: уже через 40 минут после нападения на кредитке Антона было минус миллион рублей. Такая же история у Александра. Кроме наличных и телефона, грабители забрали кредитку.
Александр Литвинов: «У тебя украли деньги, которые не твои. Когда пришел домой минут через 40, пока доехал, добрался, сразу увидел, что минуты через три все сняли несколькими платежами».
Генеральный директор Бюро кредитных историй Олег Лагуткин рисует пугающий график роста количества кредиток на руках у населения. Короткая пауза в начале пандемии, но сейчас количество кредиток приближается к 40 миллионам. Общий долг — больше триллиона рублей. А это раздолье для мошенников.
Многие даже не догадываются, что можно спокойно пользоваться кредитками, и не платить за это банкам ни копейки, если закрывать долг, пока проценты не начисляются — в льготный период.
Но тут есть ловушка, и нужно в нее не попадать.
Допустим, у человека льготный период 55 дней. Ему кажется, что до даты, когда начнут начислять проценты, еще полно времени. Но из чего на самом деле складывается эта дистанция? Отчетный период в 30 дней начинается каждый месяц заново, дата у каждого своя. В конце периода банк формирует выписку, и на то, чтобы погасить долг по ней без процентов, клиенту даются еще 25 дней. Если человек берет кредит в самом начале отчетного периода, у него действительно есть эти 55 дней. Но если в конце, то нет даже месяца. Надо просто запомнить этот принцип, ведь незнание его не освобождает от ответственности. Чем дольше выплачиваете долг, тем больше лишнего отдаете банку. Поэтому золотое правило: всегда возвращать больше минимального платежа.
Кира Юхтенко, финансовый аналитик: «Если мы гасим минимальным платежом, то первое время с нас будут списываться в основном только проценты. Если у вас платеж минимальный, то сумма долга уменьшается очень несущественно».
Кроме того, существует лайфхак, благодаря которому с кредитками можно даже зарабатывать.
Схема называется «банковская карусель», и она абсолютно законна. Нужно две кредитные карты с льготным периодом в два месяца и одна дебетовая, куда переводят зарплату. Обязательное условие: это должна быть карта, куда банк начисляет проценты на остаток средств. В первый месяц клиенту падает зарплата, но он ее не трогает, банк начинает выплачивать процент. Расплачивается при этом только первой кредиткой. Во второй месяц человек прячет ее подальше и тратит деньги только со второй. Падает еще одна зарплата, и процент от банка становится еще ощутимее. И только в конце второго месяца клиент снова достает первую кредитку, гасит на ней долг до окончания льготного периода и начинает снова ей пользоваться. В конце третьего месяца точно так же закрывает долг на второй. Таким образом, можно спокойно пользоваться кредитами, банкам за это не платить, еще и капает чистая прибыль.
Главное, чтобы у любителей жить немного в кредит не закружилась голова. Жанет Козлова понемногу брала в долг с кредитки, чтобы до зарплаты дотянуть. Но даже погрязнув сейчас в долгах, Жанет — словно живая реклама кредитной карты.
Жанет Козлова: «Кредитка — удобная вещь, когда задерживают твою заработную плату».
Именно с такого крючка все и начинается. Банки с удовольствием помогут вам получить кредитку. Но потом выяснится, что путь этот опасный. Ведь еще есть множество мешающих факторов, о которых банк вам не рассказывал. Например, снятие наличных откусит от бюджета огромные куски. Когда вы узнаете, что такое льготный период, не из рекламного проспектика, это может стать громом среди ясного неба. И проценты за минимальную просрочку бьют без промаха.
Александр, у которого с кредитки мошенники сняли крупную сумму, и сейчас пользуется карточками. Правда, ведя строгую бухгалтерию и расходуя деньги для продвижения своего бизнеса.
Александр Литвинов: «Никогда нельзя сказать, что это только мои деньги, а это кредитные. Это все в одном большом котле варится. Уместно так себя вести, если ты предприниматель, а если тебе не хватает на еду, наверное, это будет не самый лучший совет».
Вот только когда будет не хватать на еду, не потянется ли рука к самому быстрому и простому способу занять — кредитке?